Oplatí sa stavebné sporenie v súčasnosti?

V dnešnej dobe, kedy sú úvery výrazne drahé a finančné trhy nestabilné, sa klienti často pýtajú, čo sa im oplatí a čo nie. Zaujíma ich, kde by si mali začať sporiť a ktorá banka je pre nich najvýhodnejšia.

V tomto článku sa budeme venovať stavebnému sporeniu, ktoré je na Slovensku veľmi obľúbeným finančným produktom s bohatou tradíciou.

V minulosti na Slovensku poskytovali stavebné sporenie tri stavebné sporiteľne: ČSOB stavebná sporiteľňa, Wüstenrot stavebná sporiteľňa a Prvá stavebná sporiteľňa. V súčasnosti sa nová zmluva uzatvára už len s Prvou stavebnou sporiteľňou, nakoľko ČSOB a Wüstenrot ukončili svoju činnosť a spravujú už iba existujúce zmluvy.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je dosť špecifický finančný produkt, ktorý ponúka rôzne varianty využitia. Jeho základné využitie je stavebné sporenie (úročenie vkladov) a stavebný úver (určený na financovanie bývania).

Aj keď bol stavebný sporiaci účet v minulosti veľmi výhodným produktom, jeho súčasná podoba je iná. No i napriek tomu existuje stále veľa klientov, ktorí ho využívajú iba zo zvyku alebo z tradície. Z hľadiska sporenia, nie je získanie štátnej prémie také lákavé a výhodné ako bolo v minulosti. Maximálna výška štátnej prémie je momentálne 70 €, resp. 2,5 % z ročných vkladov. Túto čiastku môže klient získať, ak vloží minimálne 2 800 € ročne, čo predstavuje mesačne sumu približne 233 €. Pre mnohých je to veľa peňazí a nie sú ochotní ju zaplatiť. Navyše, ak si sporiteľ uzatvorí zmluvu až v polovici roka, môže využiť iba 50 % z maximálnej štátnej prémie, teda najviac 35 €.

Nárok na pridelenie štátnej prémie sa týka iba tých sporiteľov, ktorých príjem za predchádzajúci rok neprekročil 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy na Slovensku, ktorá bola 1 304 €. Okrem iného, je toto právo na prémiu viazané minimálne na šesťročné obdobie sporenia alebo na dokladovanie účelu použitia finančných prostriedkov, čo predstavuje významné obmedzenie. Hoci bolo v minulosti získanie štátnej prémie pre sporiteľov veľmi lukratívne, dnes už predstavuje iba zanedbateľnú čiastku.

Ak by sme chceli získať plnú štátnu prémiu, ktorá je v súčasnosti 420 €, museli by sme vložiť v priebehu 6 rokov čiastku vo výške 16 800 €. To by predstavovalo ročné zhodnotenie na úrovni približne 0,7 %, čo je veľmi málo, ak to porovnáme s klasickým pravidelným sporením, formou zloženého úročenia. Aj keby sme k tomu pridali úrok 0,5 – 1 % ročne, stále by sme nedosiahli ani polovicu dlhodobého priemeru inflácie, ktorá v roku 2022 dosiahla až 12,8 %.

Prvá stavebná sporiteľňa aktuálne ponúka tzv. úrokový bonus vo výške 4 % ročne, ale tento úrok sa každý rok znižuje. V roku 2023 by bol úrok 4 % p. a. (1 % + 3 % bonus), v roku 2024 by bol 3 % p. a. (1 % + 2 % bonus), v roku 2025 by bol 2 % p. a. (1 % + 1 % bonus) a od roku 2026 len 1 % p. a. V praxi to znamená, že najvyšší úrok dostaneme v období, keď sú naše vklady, respektíve hodnota účtu najnižšia.

Alternatívou k takémuto sporeniu sú podielové fondy, ktoré ponúkajú široké možnosti a ktoré si môžeme vybrať v závislosti od časového horizontu, v ktorom chceme sporiť alebo investovať. Pre dlhodobé investovanie sa odporúčajú nízkonákladové ETF indexové fondy, ktoré ponúkajú zaujímavé zhodnotenie na úrovni 8 – 10 % p. a. s nízkymi nákladmi a sú oslobodené od dane z výnosu, ak ich držíme viac ako 1 rok. Na kratšie obdobie môžeme využiť realitné fondy, ktoré nám umožnia podieľať sa na zaujímavých výnosoch z projektov.

Stavebný úver

Z hľadiska úveru je stavebný úver podstatne lepšou voľbou ako spotrebný úver, pretože je vhodný ako nástroj na dofinancovanie hypotéky pri kúpe nehnuteľnosti. Dnes je bežné poskytovanie hypotéky vo výške len 70 až 80 % z hodnoty nehnuteľnosti, takže klienti musia mať buď vlastné zdroje na doplnenie nedostatku, alebo môžu využiť ďalší úver pod podmienkou, že nemajú ďalšiu nehnuteľnosť na založenie.

Využitie spotrebného úveru je jednou z možností, ale má viaceré nevýhody, ako napríklad vysoký úrok a krátku splatnosť do 8 rokov. Preto je lepšie zvážiť stavebný úver, ktorý môže byť zabezpečený alebo aj nezabezpečený nehnuteľnosťou. Výhodou stavebného úveru je, že môžete získať lepšiu úrokovú sadzbu ako pri spotrebnom úvere a zároveň dlhšiu splatnosť, a to až do 30 rokov, ako pri klasickej hypotéke. Okrem toho, môžete získať aj vyšší objem úveru v porovnaní s klasickým spotrebným úverom.

Aby sme si to ukázali na príklade, uvažujme o klientoch, ktorí kupujú byt za 150 000 €. Z toho 120 000 € získajú formou hypotéky a zvyšných 30 000 € dofinancujú prostredníctvom spotrebného alebo stavebného úveru. Predpokladajme, že klienti nemajú žiadne vlastné zdroje, ale majú postačujúci príjem.

Bezpochyby, stavebný úver predstavuje jedno z najvýhodnejších riešení financovania nehnuteľností v súčasnosti, avšak treba mať na mysli, že má aj určité obmedzenia a podmienky. V dnešnej dobe, keď sú ceny nehnuteľností na vrchole, je to však skutočne atraktívna alternatíva, na ktorú by sme nemali zabúdať pri hľadaní vhodného spôsobu financovania.

Je nevyhnutné, aby sme sa nenechali zlákať iba zdanlivými výhodami, ale mali na pamäti, že každá finančná služba má svoje pozitíva aj negatíva. Je preto dôležité byť informovaný a zvážiť všetky aspekty a riziká pred prijatím rozhodnutia. Nič nie je konštantné, a preto je vhodné pristupovať k tomu individuálne a neopierať sa o minulé skúsenosti, ktoré sa môžu líšiť od súčasnej situácie.

Zdroj: PSS, canva