V roku 2023 nás čakajú dôležité zmeny v druhom pilieri – budú mať vplyv na Váš dôchodok!

V tomto roku sa druhý pilier dostane do záplavy dôležitých zmien, ktoré by mohli výrazne ovplyvniť úspory klientov v tomto sektore.

V novembri 2022 bol prijatý novelizovaný zákon o starobnom dôchodkovom sporení, ktorý má napraviť mnoho chýb minulosti a priniesť vyššie výnosy pre sporiteľov. Okrem toho by sa mali dvere do druhého piliera otvoriť aj pre niektorých ľudí, ktorí sa do neho podľa starých podmienok nestihli zapojiť.

Aké nové opatrenia sú platné od januára 2023?

• Dôchodkové fondy v druhom pilieri zmenili garancie v dlhopisových fondoch. Tieto zmeny majú vplyv na výnosy a riziko investícií.
• Výška poplatkov v dôchodkových fondoch sa zvýšila. Tieto poplatky môžu mať významný vplyv na výšku výnosov pre sporiteľov.
• Zrušili sa akceptačné listy pre prestup medzi DSS. To znamená, že prestup do iného dôchodkového fondu bude ťažší a náročnejší.
• Príspevky do druhého piliera boli zmrazené, čo môže mať vplyv na úspory budúcich dôchodcov.

Dôchodkové fondy v druhom pilieri zmenili garancie v dlhopisových fondoch

Druhý pilier prechádza významnými zmenami s dôrazom na zvýšenie ochrany úspor klientov. Jednou z týchto zmien je nový systém individuálnych garancií, ktorý zabezpečí, že v prípade, že sporiteľ požiada o vyplácanie dôchodku z druhého piliera, DSS vyrovná jeho účet v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde s jeho vkladmi. Okrem toho sa mení aj výška poplatkov v dôchodkových fondoch, akceptačné listy pre prestup medzi DSS sa rušia a príspevky do druhého piliera sa zmrazujú.

Výška poplatkov v dôchodkových fondoch sa zvýšila

Prechod na nový poplatkový systém pre dôchodkové fondy priniesol veľkú zmenu pre sporiteľov. Vedenie účtu už nevyžaduje poplatok vo výške 1 % z príspevku do fondu. Výkonnostný poplatok vo fondoch bol úplne zrušený (doteraz bol 10 % z dosiahnutého výnosu vo fonde). Poplatok za správu fondu sa však zvýšil z 0,3 % ročne na 0,45 % ročne, ale od roku 2025 bude poplatok postupne klesať na 0,4 % ročne počas 2 rokov.

Táto zmena je pre sporiteľov dôležitá, pretože výkonnostný poplatok v indexových a akciových fondoch brzdil dosiahnutie vyšších výnosov. Zároveň sa však nový poplatkový systém javí ako spravodlivejší pre dôchodkové správcovské spoločnosti, ktoré dostanú adekvátnu odmenu za správu fondu. Celkovo považujeme túto zmenu za prospešnú pre sporiteľov a dôchodkové fondy.

Zrušili sa akceptačné listy pre prestup medzi DSS

Novela zákona priniesla zmenu v systéme prestupov medzi DSS, ktorá už nevyžaduje tzv. akceptačné listy. Tieto byrokratické povinnosti pre sporiteľov predstavovali zbytočnú prekážku pri zmene DSS. Nový systém umožňuje prestup iba raz ročne a zrušil provízie pre sprostredkovateľov za zmluvy týkajúce sa prestupu. Táto zmena bude mať pre sporiteľov pozitívny dopad, keďže im uľahčí zmenu DSS a zároveň zrušenie provízií pre sprostredkovateľov bude znamenať úsporu nákladov.

Príspevky do druhého piliera boli zmrazené

V priebehu rokov 2023 a 2024 zostáva výška príspevku do druhého piliera na rovnakej úrovni ako v roku 2022, teda 5,5 % z hrubej mzdy. Neskôr, v rokoch 2025 a 2026, sa príspevok zvýši na 5,75 % a od roku 2027 bude 6 % z hrubej mzdy.

Aké zmeny nastanú od 1. mája 2023?

• Noví sporitelia sa od 1. mája 2023 automaticky stanú členmi druhého piliera, čím sa zabezpečí, že každý zamestnanec bude mať svoj individuálny dôchodkový účet a bude mať možnosť prispievať do neho.

• Zmena vstupného veku do druhého piliera z 35 na 40 rokov umožní zamestnancom vstúpiť do systému neskôr a sústrediť sa na iné finančné priority, ako napríklad splatenie hypotéky alebo investovanie do nehnuteľností.

• Zavedie sa predvolená investičná stratégia (PIS), ktorá bude aplikovaná na dôchodkové účty sporiteľov, ktorí si sami nevyberú svoju investičnú stratégiu. PIS bude pozostávať z vhodného mixu rizika a výnosnosti, ktorý bude zohľadňovať vek a investičný horizont sporiteľa. Týmto sa zabezpečí, že aj tí, ktorí nemajú o investovaní do dôchodkových fondov veľké znalosti, budú mať adekvátnu investičnú stratégiu, ktorá bude zodpovedať ich potrebám a cieľom.

Aké zmeny nastanú od 1. júla 2023?

Bude zavedená postupná povinná migrácia úspor na predvolenú investičnú stratégiu. Táto zmena sa týka pasívnych sporiteľov do veku 54 rokov a tých, ktorí si zvolili predvolenú investičnú stratégiu, ale doteraz neurobili žiadne zmeny. Ak niekto nesúhlasí s presunom na predvolenú investičnú stratégiu, musí o tom do konca mája 2023 oznámiť svoju DSS.

Presun sa bude postupne uskutočňovať až do konca roku 2025, s možnosťou predĺženia do roku 2027 na žiadosť dôchodkových správcovských spoločností. Každá DSS bude zverejňovať harmonogram na svojej webovej stránke, ako bude prebiehať presun úspor sporiteľov od júla 2023.

Aké zmeny nastanú od januára 2024?

Od roku 2024 sa zmení spôsob vyplácania dôchodkov z druhého piliera, konkrétne programový výber. Sporiteľ, ktorý splní podmienky pre referenčnú sumu dôchodku, bude môcť požiadať o vyplácanie až polovice z nasporenej sumy zrýchleným spôsobom. Druhá polovica zostane určená na kúpu anuity po 10 rokoch poberania dôchodku a ďalej sa zhodnocuje vo fondoch. Táto zmena umožní sporiteľom viac možností, ako naložiť s úsporami v druhom pilieri v dôchodkovom veku a úspory na účte sporiteľa budú stále predmetom dedičského konania až do kúpy anuity.

Zdroj: canva